Mamlakat bank tizimi qanday tashkil etilgan: tuzilishi, vazifalari, rivojlanishi

Bank tizimi yagona mexanizm doirasida faoliyat yuritadigan regulyator va kredit tashkilotlarining jami hisoblanadi. Bankning asosiy aloqasi (CB). Butun tuzilmaning faoliyati "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonun bilan tartibga solinadi.

Turlari

Bank tizimining mohiyati, uni yaratishning maqsadi - erkin mablag' to'plash va ulardan kapital mablag'lar orqali daromad olishdir. Bu jarayon bir nechta darajalarda amalga oshiriladi.

Tizim turlari:

• Ikki darajali;
• Monobank;
• Markazsiz tizim.

Rivojlangan mamlakatlarda ikki bosqichli tizim mavjud. Markaziy bank shaxsiga va unga bo'ysunadigan tijorat kredit tashkilotlariga ikkinchi darajali tartibga soluvchi shaxsning ega bo'lishi bilan tavsiflanadi. Lekin istisnolar bor. Frantsiyada regulyator vazifalari Moliya vazirligi tomonidan amalga oshiriladi. U barcha banklarga, shu jumladan Markaziy bankga bo'ysunadi. AQShning Markaziy Osiyoning asosiy funktsiyasisiz o'z markazlashtirilmagan tizimi mavjud . Sovet Ittifoqi davrida mono-bank sxemasi faoliyat ko'rsatdi. Bugungi kunda mamlakat bank tizimi qanday tashkil etilganini ko'rib chiqing.

Regulyator

Rossiya Federatsiyasining Markaziy banki yuridik shaxs shaklida tashkil etilgan, biroq u nizomga ega emas va soliq organlari tomonidan tartibga solinmagan. U pul chiqarib, ularni olib tashlab, yangi pullarni chiqarishi mumkin. Korxonaning daromadi zaxiralar va mablag'larni shakllantirishga yo'naltirilgan bo'lib, byudjetga o'tkaziladi. Daromad manbalari:

• Aktsiyalar bo'yicha dividendlar;
• Kreditlar va depozitlar bo'yicha foizlar;
• Qimmatbaho metallar, korporativ huquqlar, boshqa qimmatli qog'ozlar va boshqalar bilan operatsiyalardan olinadigan foyda.

Faoliyatning maqsadlari:

• Bank tizimini tashkil etish;
• Milliy valyuta barqarorligini ta'minlash (sotib olish kuchi, stavka);
• Tizimning samarali ishlashini ta'minlash.

Asboblar:

• Markaziy bankning operatsiyalari bo'yicha stavkalar;
• Zahira nisbati;
• Qayta moliyalashtirish;
• Valyutani tartibga solish;
• Pul massasining o'sishi bo'yicha ko'rsatmalar.

Qonunga muvofiq regulyatorning ustav kapitali va boshqa mol-mulki federal mulkdir. Rossiya Banki faqat ularni tasarruf etadi. Rossiya Federatsiyasi va Markaziy banki bir-birining majburiyatlari uchun mas'uldir.

Markaziy bankning eng yuqori vakolatli organi Direktorlar kengashi bo'lib, u institut faoliyati yo'nalishini belgilaydi. Markaziy bankning raisi va 12 a'zodan iborat. Reglamentning hududiy filiallari bo'lgan respublika banklari Kengash ruxsatisiz kafolatlar, kafilliklar va majburiyatlarni bera olmaydi.

Banklar ikki yirik guruhga bo'lingan: tijorat tashkilotlar va nobank kredit tashkilotlari. Mamlakatning bank tizimi bu birinchi bosqichda tuzilgan.

Tijorat muassasalari

Kredit muassasalarining mavjudligi foyda olishdir. Ular regulyatordan o'z faoliyatini amalga oshirish uchun litsenziya olishlari kerak. Bunday muassasalar mulkning turli shakllarida yaratilishi mumkin: davlat, xususiy, kommunal va hokazo.

Banklar quyidagi operatsiyalarni amalga oshirish huquqiga ega:

• Jismoniy va yuridik shaxslarning depozitlarini jalb qilish;
• Sizning nomingizdan mablag'ni joylashtiring;
• Uchinchi shaxslar nomidan hisob-kitoblarni amalga oshirish;
• To'plash xizmatlari ko'rsatish;
• Qabul qilish;
• Hisoblarni ochish va saqlash;
• Kafillikni ta'minlash va boshqalar.

Banklar bir-biridan pul mablag'larini qarzga olishlari, vakillik hisobvaraqlari orqali hisob-kitob qilishlari va qonunga zid bo'lmagan operatsiyalarni amalga oshirishlari mumkin. Dunyo bo'ylab kredit tashkilotlari mijozlarga 200 turdagi xizmatlarni taklif etishga tayyor. Biroq "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonun 4ta savdo-sotiq, ishlab chiqarish, sug'urta va monopoliyani taqiqladi. Ikkinchisi esa raqobatni cheklashga qaratilgan amaliyotlarni nazarda tutadi.

Kredit muassasasi kreditlar, depozitlar, shartnomalar muddatini mustaqil ravishda o'zgartira olmaydi. Mijozlarning pullari va qadriyatlari sud orqali olib qo'yilishi mumkin. Qo'lga olish faqat ijro hujjatlari asosida amalga oshiriladi va musodara qilish sud hukmi kuchga kirganiga asoslanadi .

Bank bo'lmagan tashkilotlar

Bu bitimlar muayyan turlarini amalga oshirishi mumkin bo'lgan kredit tashkilotlari. Ular tashkilotlar:

• muddati o'tgan kreditlar;

• qiymatlarni saqlash;

• garovga qo'yilgan mulkni sotish.

Bugun mamlakat bank tizimining tuzilishi haqidagi savolga javob berarkan, bu uch darajadan iborat. Markaziy bank va tijorat tashkilotlaridan tashqari, sug'urta kompaniyalari, investitsiya va pensiya jamg'armalari va boshqa moliya institutlari mablag'larni qayta taqsimlashda ishtirok etadilar. Mamlakat bank tizimi shunday tuzilgan.

Operatsion tamoyillari

1. Mavjud resurslar ichida ishlash. Depozitlar va kreditlar bo'yicha foizlar banklar uchun yagona daromad manbai emas, balki asosiy hisoblanadi. Inflyatsiya sharoitida eng daromadli hudud - birja savdosi. Bank kapitali spekulyativ operatsiyalarning o'sishiga yordam beradi. Bunday sharoitda rejalashtirish amalda jalb qilingan mablag'lar asosida amalga oshiriladi.
2. Faoliyat natijalari bo'yicha javobgarlik. Iqtisodiyotdagi bank tizimi muhim vazifani bajaradi - pulni tarmoqlar o'rtasida qayta taqsimlaydi. Kredit tashkilotlari mijozlarni tanlash va investitsiya yo'nalishlarini tanlashga erkin. Lekin barcha majburiyatlar bo'yicha banklar o'z mablag'lari uchun javobgar bo'lib, jazo tayinlanishi mumkin.
3. Bozor sharoitida mijozlar bilan munosabatlarni tashkil etish. Kredit berishda bank likvidlik, rentabellik va tavakkalchilik ko'rsatkichlarini belgilaydi.
4. Faoliyatlarni tartibga solish faqat bilvosita usullar bilan amalga oshiriladi. Davlat-huquqiy hujjatlar faoliyatning asosini tashkil qiladi, lekin ular faoliyatning shart-sharoitlari va yo'nalishlarini belgilamaydi.

Bugungi kunda bank va moliya tizimlari

So'nggi yillarda kredit tashkilotlari ochiqlik sari intilmoqda. Zamonaviy texnologiyalarni joriy etish (bank to'lov tizimlari, plastik kartalar, mijoz-banklar va boshqalar), kreditlashning turli turlari. Ammo iqtisodiy ko'rsatkichlar bo'yicha Rossiya Federatsiyasi tizimining rivojlanish darajasi butun dunyodan orqada qolmoqda.

Korxonalar kapitaliga investitsiyalarning manbalari tarkibida kreditlarning ulushi uncha katta emas - 8-10% (Yaponiya - 65%, EI - 42-45%, AQSh - 40%). Banklarda hisob raqamlari 25 foizni tashkil qiladi, ulardan faqat 10 foizini plastik kartalar ishlatadi. G'arb mamlakatlarida deyarli 18 yoshdan katta aholining hisob-kitoblari va 1-2 kredit kartalari mavjud.

Hududlarning xizmatlar bilan to'ldirish masalasi keskinligicha qolmoqda. Rossiya Federatsiyasining asosiy bank tizimi megazi hududlarida joylashgan. Mamlakatning shimoliy va janubiy viloyatlarida garov yoki avtomobil kreditini olish faqat davlatning banklarida bo'lishi mumkin.

Tizimning past darajadagi rivojlanishining sabablari quyidagilardan iborat:

• Davlat bu sohaga katta e'tibor bermaydi;
• Iqtisodiyotni monetizatsiya qilishning past darajasi;
• Bank xizmatlarining rivojlanmagan infratuzilmasi;
• Bank tizimidan tashqarida amalga oshiriladigan naqd pullarning katta qismi;
• Davlat tomonidan etarli himoyaning yo'qligi.

"Bankfall" 2015

Milliy bank tizimi 01.01.2016 yilga 681 ta kredit muassasalarini o'z ichiga oladi. Jami 947 ta tashkilot ro'yxatga olingan, ularning 266 tasi litsenziyani bekor qilgan. 2015 yilga nisbatan banklar soni 102 taga qisqardi. Tahlilchilar taxmin qiladiki, 2-3 yilda bu ko'rsatkich 500ga tushadi.

Inqirozga qaramay, "tozalash" sur'ati sektorni qisqartirmadi. O'tgan yili federal qonunlarga rioya qilmaslik munosabati bilan Transportny litsenziyasining bekor qilinishi eng yuqori darajaga etgan edi. Ichki ishlar vazirligiga to'lov hajmi 39 milliard rublga baholanmoqda.

Rossiyada banklar soni davlat iqtisodiyotining ehtiyojlaridan oshadi. Mamlakatning qariyb 96 foizi 200 ta yirik institutlar orasida birlashtirilgan. Boshqa 481 kichik tashkilot aktivlarining 3,5% ni tashkil qiladi. Iqtisodiyotdagi vaziyat yaxshilanmaguncha, kichik banklar likvidlik va qonunlarga rioya qilish bilan bog'liq muammolarga duch keladi. Muammoni hal qilish uchun faqat ikkita variant mavjud: aktivlarni sotish yoki sanitariya xizmatiga borish.

Investorlarni topish qiyin

Bozorda qolishni istagan banklar juda ko'p. Qabul qiluvchilar bilan bir qatorda. Muammo shundaki, har ikki tomonning qiymatini farqlash ham farq qiladi. Sanktsiyalar kiritilgandan so'ng, G'arb investorlari soni doimiy ravishda kamayib bormoqda. Hamkorlar Markaziy va Uzoq Sharq bozorlarini qidirmoqda.

Rossiya Federatsiyasi bank tizimining faoliyati 300 institut hisobidan amalga oshirilishi mumkin. Reytingda to'rt yuzdan ortiq tashkilot egallab olingan, ular faqat bir qator korxonalar tomonidan ta'minlangan. Oddiy ma'noda ular bank bilan shug'ullanmaydi.

2015 natijalari

O'tgan yil mobaynida banklar rentabellikni saqlab qolishdi. Lekin barchaga erishilmadi. Hatto bozorning asosiy o'yinchilari ham rekord darajada yo'qotishgan. Aholining bir xil Sberbankga joylashtirilishi (ilgari rublni dollarga almashtirish) haqida o'ylash bilan birga, kredit tashkilotlari likvidlik muammosini boshdan kechirmoqda.

Rublning qulashi munosabati bilan kredit portfelining hajmi 2015 yilning I choragiga nisbatan 0,7 foizga, zahiralari 7,6 foizga, daromad esa 6 milliard rublga kamaygan. Qutqaruv doirasi Markaziy bank tomonidan tashlanib, normativ instruktgiyalarni joriy etdi. Natijada, banklarning majburiyatlari bo'yicha regulator mablag'larining ulushi aprel oyining oxirida rekord darajadagi 10,4% ga etdi. Tashkilotlar tomonidan imtiyozli sxema bo'yicha qayta tuzilgan kreditlar bo'yicha zaxiralar yig'ildi.

Ikkinchi qo'llab-quvvatlash usuli - banklarning kapitallashuvi 830 milliard rubl. OFZ sxemasi bo'yicha. Dastur faqat joriy yilning ikkinchi yarmida erishildi, shuning uchun uning samaradorligi faqat 2016 yil oxirigacha hisoblanishi mumkin. Ammo inklyuziya banklarga kapitalning yetarlilik stavkalarini saqlab qolish va birinchi darajali zaxiralarni to'ldirish imkonini berdi. Yordam uchun to'lov FOPning narxini oshirish va uch yil davomida dividendlarni cheklash majburiyati edi. Markaziy bankning harakatlari kreditlarning ulushini 0,7 foizga, depozitlar 10,9 foizga va 265 milliard rubl miqdorida profitsit bilan ta'minlashga imkon berdi.

2015 yilgi asosiy muammolar

Asosiy muammo - iste'mol kreditini 12 foizga qisqartirish bo'lib, bu o'tgan yilga nisbatan 8,9 foizni tashkil etadi. Natijada, faqatgina kafolatsiz kreditlarga ixtisoslashgan bir guruh banklar yo'q bo'lib ketdi. Eng yirik 6 ta korxona chakana kreditlarning 10% va kechiktirilgan kreditlarning 20% ni tashkil etdi. Qiyoslangan aktivlarning ko'rsatkichi (15%) tizim uchun o'rtacha ikki barobar (9%). O'z manzillarini tiklash uchun banklar universal xizmatlar ko'rsatish uchun o'zlarini yo'naltirishlari kerak bo'ladi.

Boshqa bir kutilmagan to'siq - "Transaero" ning qulashi, qarzga 250 milliard rubl sarflangan. Muammolari kreditorlarning yelkasiga tushib qolgan, aviatashuvchining bankrotligi oqibatida yo'qotishlar milliardlab rublni tashkil etadi. Korxona sektoridagi defoltlar 2016 yilda ham kutilmoqda. Iqtisodiyotning barcha tarmoqlarida talabning pasayishi kuzatildi. 2016 yilda uning tiklanishiga hech qanday umid yo'q.