Qarz oluvchining kredit baholash uchun hisobni model

Deyarli hech boshqaruvchisidan, bir kredit rad javobini qabul qilgan har bir bu iborani eshitib: "qaror baholash tizimini qilindi. Agar qarzdor arboblari sifatida ishonchliligi to'g'ri emas. " Bunday skoring va qanday "zo'r" uchun "kredit Amerika futboli" olish uchun bu qoida nima? ning tushunishga harakat qilaylik.

Umumiy ma'lumot

Shunday qilib, nima urishga? Bu parametrlar bir qator asoslangan qarz oluvchining ishonchli baholash noyob tizimi. Bir kishi bir kredit, u, albatta taklif birinchi narsa uchun amal qiladi bo'lsa - shaklida to'ldiring. So'rovnoma bir sabablarga ko'ra ishlab chiqilgan. Bu potentsial qarz oluvchining skoring modeli baholash hisoblanadi. Har bir element uchun javob qarab ochko muayyan raqami beriladi. mablag'larni berish ijobiy qaror ehtimoli yuqori, ko'proq.

Bu erda bir ogohlantirish bor. Agar salbiy kredit tarixiga ega bo'lsa, u holda yanada savollarga javoblar va punktlari soni, odatda, muhim emas. Allaqachon faqat bu haqiqat rad uchun etarli bo'ladi.

joriy banklardagi maqsad va vazifalarni urishga

kredit tizimida ishlatiladigan har qanday puanlama model, bu natijalar olish uchun joriy:

• tufayli kreditlar asossiz inkor ulushining kamayib ketishiga kredit portfelining oshirish;
• salohiyati oluvchining baholash protseduralari tezlatish;
• kredit mablag'lari nodavlat to'lash kamaytirish;
• qarz oluvchi sifati va aniqligini oshirish;
• mijoz to'g'risidagi ma'lumotlarni markazlashtirilgan saqlash;
• ehtimol kredit zarar miqdorida zaxirada kamaytirish;
• bir butun sifatida individual kredit hisob va kredit portfeli umumiy o'zgarishlar dinamikasi baholash.

Kredit reyting: u qanday ishlaydi?

Bankda Ushbu maqsadlarga erishish uchun kredit skoring modeli baholashni foydalanadi. Bu yil yakunlari bo'yicha eng kam ta'sir o'z ichiga oladi qarshi tarafkashlik menejeri yoki bank xodimlari uyushganligi.

Deyarli shaklida joriy, barcha axborot hujjatlar borligi bilan tasdiqlangan bo'lishi kerak. bank boshqaruvchisi, bu holda sof texnik rol ijro - dasturiga ma'lumotlarni kiradi. So'rov barcha mahsulot gir-gir aylana boshlaydi bo'lsa, kompyuter dastur hisoblangan va natija ko'rsatadi - siz bor nuqtalarining soni. So'ngra vaziyat turli xil yo'llar bilan rivojlanishi mumkin.

siz ham bir necha ochko bo'lsa, qarz rad etiladi ishonch hosil bo'lishi mumkin.

chiqdi punktlari soni o'rtacha ancha yuqori bo'lishi mumkin? kredit summasi kichik bo'lsa, bir qaror joyida olinishi mumkin. Agar juda ta'sirli miqdorda qo'llash bo'lsangiz, sinov birinchi bosqichi siz o'tdi deb e'lon qilinadi, va ariza bank xavfsizlik xizmatlari uchun ajratilgan.

punktlarining soni poseredinke «suzib yuradi»? menejeri bir CO-imzolagan talab yoki qo'shimcha tekshirishlar bir qator tayinlaydi kelishi mumkin.

gol turlari

marketing - Umuman, skoring modeli etti kredit tegishli to'rt qaysi baholash turlari, va uch iborat. kreditlash uchun hisobni bu turdagi xarakteristikalarini TAJRIBA:

1. ilovalar to'g'risida (Application-gol). Bu model ko'pincha mijozlar ishonchliligi va to'lov qobiliyatini baholash uchun ishlatiladi. dedi qilingan kabi anketa baholash va ochkolari sonini tegishli har bir javob tayinlash to'g'risidagi, qurildi.
2. Firibgarlik (Firibgarlik-skorlama). Bu test birinchi bosqichini o'tib muvaffaq salohiyati firibgarlar, hisoblash uchun yordam beradi. Tamoyillari, usullari va firibgarlik sinov usullari bank har bir savdo sir bor.
3. Lug'at xulq (Behavioral-skorlama). kredit, to'lov o'zgarishlar ehtimoli bilan bog'liq kredit oluvchining xatti tahlil erda. baholash natijalariga ko'ra eng ko'p kredit miqdori tuzatishlarni amalga oshiriladi.
4. qayta to'lovlar (Collection-skoring) ustida ishlash. Bu model to'lanmagan qarz to'lov sahnada, muammo kreditlar uchun qo'llaniladi. Dastur sud yoki qarz yig'ish Firmalar uchun jo'natildi uchun ogohlantirish dan qarz to'lash uchun tadbirlar rejasini yaratish yordam beradi.

quyidagicha boshqa uch tur bor:

1. Pre-sotish smeta (Pre-Sotish) - qo'shimcha bir yoki boshqa mahsulot taklif qilish bizga beradi, salohiyati qarzdor ehtiyojlarini aniqlaydi.
2. Javob (Javob) - taklif kredit dasturi bilan buyurtmachi roziligi ehtimolini ko'rib chiqadi.
3. Charchoq (Aşınma) baholash - mijoz ushbu bosqichda yoki kelajakda bank bilan munosabatlarni bardavom bo'ladi, deb ehtimolini baholash.

tizimi urdi Kamchiliklari

shaxslar kredit baholash, uning kamchiliklari bor. Asosiy biri tizimi yetarlicha egiluvchan va yomon haqiqiy parametrlari uchun moslashtirilgan emas. Misol uchun, Amerika Qo'shma Shtatlarida qabul skoring modeli, kishi boshiga eng yuqori ball xalos ish o'rinlari bir qator o'zgaradi. Bunday kishi mehnat bozorida talab katta bo'lgan ajoyib mutaxassis hisoblanadi. biz uchun, bu haqiqat qarzdor tomonidan shafqatsiz hazil o'ynaydi. nuqtalari eng ko'p ishchi kuchi faqat bitta kirish bilan bir kishini qabul qiladi. qarzdor ko'pincha ish beruvchilar o'zgartirish bo'lsa, u, ishonchsiz behuda va yomon odam hisoblanadi. bank oldida Uning reyting to'lovlar kechikish boshlanadi, degan ma'noni anglatadi, yangi ish, ergashishi mumkin emas, chunki quyidagi ishdan tez tushmoqda.

Bizning turmush sharoitini maksimallashtirish uchun tizim moslashtirish uchun, baholash uchun so'rovnoma oliy toifali va malakasini mutaxassislar loyihalashtirish kerak. Lekin bu yo'l bilan olingan barcha natijalar, hali fikr va insonning ta'siri bog'liq bo'ladi. Shunday qilib, juda xolis baholash hali ishlamaydi.

Shunday qilib, har qanday skorlama tizimi kamida ikki kamchiliklari bor:

• zamonaviy voqelikka moslashish yuqori qiymati;
• mijoz baholash modellari tanlash sub'ektiv ekspert fikri ta'siri.

Bundan tashqari, baholash tizimi ham mukammal emas. skoring hisobga faqat rasmiy vaziyatni oladi haqiqatdir. Tizim to'g'ri haqiqatni baholash imkoniyatiga ega emas. mijoz Arbatdagi kommunal kichik xona bor Misol uchun, agar, tizim unga eng yuqori ball beradi. Axir, markazida Moskvada yashash huquqi va turar-joy bor. Qora dengiz bo'yidagi bir kichik qishlog'ida joylashgan bir necha ming kvadrat metr, bir saroy, tizim "qishlog'ida bir uyda" deb ataladi va a Moskva ro'yxatdan yo'qligi uchun reytingini kamaytiradi.

ma'lumotlar qanday modeli qurilishida ishtirok etmoqda

hollarda jismoniy shaxslarning kredit baholash, bank xodimi mezonlar bir qator asoslangan bo'lishi kerak qaerda. Ularning barchasi ko'rsatkichlar bir qator o'z ichiga oladi, har biri uch guruhga ajratish mumkin.

shaxsiy:

• pasport ma'lumotlar ;
• Oilaviy ahvol;
• yoshi;
• bolalar borligi, ularning yoshi va soni.

moliyaviy:

• oylik daromad asosiy summasi;
• bandlik, holatiga joy;
• ish kitobini yozuvlar soni;
• ikkinchisi kompaniyasi bandlik davri;
• takyidatların muhitini (qarzlari mashhur kreditlari, bola qo'llab-quvvatlash va boshqa manfaatlar);
• o'z uy, avtomobil, bank hisob va depozitlar mavjudligi.

Qo'shimcha:

• hujjatlar bilan tasdiqlanmagan daromad, qo'shimcha manbalari mavjudligi;
• kafil imkoniyati;
• Boshqa ma'lumotlar.

yuridik shaxsning kredit baholash uchun hisobni model boshqacha bir oz qurilgan. Bu erda asosiy parametrlar hisoblanadi moliyaviy ishlashi. Lekin buyon ular rostlanishi mumkin bu holda ariza beruvchi moliyaviy kampaniyasi hisobotlarni, hisoblanadi. ob'ektiv baholash juda kamayadi, bu yo'l berilgan. Shuning uchun, dinamik ishlash bilan hisobni foydalanish yuridik shaxslarga baholash.

birinchi qadam moddiy parametrlarini hisoblash mumkin emas axborot to'plash asoslangan. Ular o'z ichiga yaxshi niyat, moliyaviy va iqtisodiy barqarorlik bozor o'rnini, ekspert fikrini.

Keyingi qadam - moliyaviy ko'rsatkichlarini aniqlash. Bu yerda biz likvidligi nisbati, o'z mablag'larini, shunday qilib, moliyaviy barqarorlik, rentabellik, mablag'lar aylanmasi va ob'ektiv ko'rsatkichlarni o'rganish.

Bank ikki mustaqil baholash natijalariga ko'ra kredit berish uchun qaror qabul qiladi.

Kim yuqori ball olish mumkin

Biz shaxslar haqida gapirish bo'lsa, keyin qarz oluvchi baholash, shuningdek, bir qancha yo'llar bilan amalga oshiriladi bor. ijobiy reytingini ta'sir qilishi mumkin qancha omillar bor:

• yuqori ish haqi;
• o'z ko'char va ko'chmas mulk ega;
• Muayyan mintaqada uzoq muddatli moslashish;
• omonatlar mavjudligi;
• daromad hujjatli dalil;
• uyda va ish statsionar telefon da mavjudligi;
• ayniqsa, davlat korxonalari va davlat sektorida ish bilan ta'minlash, tasdiqlash;
• ochiq hisob bo'yicha (depozit, pensiya, hisoblab) kreditor bank;
• avans katta miqdorda ipoteka yoki avtomobil kredit olish mavjudligi;
• maslahat, CO-qarzdor yoki kafolat bilan ta'minlash imkoniyati;
• ajoyib kredit tarixi.

Qanday tizimi xisoblab va amalga oshirilishi mumkin?

Bu baholash biroz mashinasini oshiriladi bir marta, u, uni aldab oldindan savollarga "to'g'ri" javob topish mumkin, deb ishoniladi. Aslida, u qadar.

mijoz baholash jamg'argan model savollarga Barcha javoblar tegishli hujjatlar yordamida tekshirish mumkin, masalan, bir tarzda bunyod etiladi. Bundan tashqari, banklar ko'pincha butun tarmog'ida birlashgan va bir umumiy tizimi o'z tekshiruvlari natijalarini tashlamoq. vahiy qilinadi yanada tekshirish aldash jarayonida, agar shunday bo'lsa, qalin xoch sizning obro'si qarzdor kiyib bo'ladi. Nowhere va hech qachon siz qarz olaman.

faqat mijozning aytganda ma'lumotlar tizimi kirgan bo'lsa holda faqat harakat qilib ko'rishingiz mumkin haqiqatni bezamoq. Biroq, bunday bank topish qiyin, va siz o'zingiz buning uchun kredit olish istamayman, shuning uchun extortionate qiziqish bor.

Skoring va kredit tarixi

biz mamlakatimiz aholisining kamida yarmi allaqachon birinchi saflarida bir kredit olish uchun murojaat tajribasi bo'ldi deb hisoblasak kredit tarixi kabi, qarz oluvchining baholash, bir ko'rsatkich hosil. mikrokredit tashkilotlari va boshqa shunga o'xshash muassasalari kredit oluvchilar haqidagi ma'lumotlar bilan to'ldirildi, ba'zi vaqt uchun BFI beri, bozor, kredit tarixi mavjudligi va holati uchun o'rnatiladi puanlama modellari, paydo bo'ldi.

Bu modellar fondlari qarz oluvchilar, o'rtasida nazoratsizlik va huquqbuzarliklarning yuzaga, miqdor qaytarib kreditlar va boshqa parametrlari Odatiy ehtimolini kiritish.

Bundan tashqari, bank mijozlari haqida avtomatik ma'lumotlarning xizmatini taklif etadi. bunday xizmat ulab, bank biladi:

• boshqa moliyaviy muassasaga mijoz tomonidan hisob raqamlar ochish;
• yangi kreditlar olish;
• har qanday o'rtasida nazoratsizlik va huquqbuzarliklarning o'rni;
• mijoz Yangi pasport ma'lumotlar;
• shunday qilib, hisob, kredit karta va chegaralarini o'zgartirish.

Bu yanada bank gol tizimini rostlash va potentsial qarz oluvchilar to'g'risida maksimal ma'lumot olasiz.