Depozit sug'urta: tizimining ishtirokchilari, Rossiyada banklar reestri va rivojlantirish

Rossiya Federatsiyasida 27 dekabr, 2003 (qonuni) "Rossiya Federatsiyasida individual omonat sug'urta qilish to'g'risida" kuchga Federal qonuni kirdi. depozit sug'urta tizimi (tashqi) - qattiq mehnat, qattiq janjal haqida o'n yil, munozara Rossiya bank tizimi moliyaviy mexanizmi uchun yangi bir rivojlantirish hali ham mumkin. TEQ kelib asosi o'tgan asrning 30-yillarida jahon iqtisodiyotida inqiroz bo'ldi. Birinchi marta ushbu faoliyat shakli paydo bank sektori 1933 yilda AQSh. Evropa Ittifoqi mamlakatlari banklari depozitlariga ishonchliligini ta'minlash, davlat tizimi mavjudligi, - davlat moliya sohasi muvaffaqiyat fikr.

Rossiya Federatsiyasi bank tizimining global moliyaviy amaliyotlari fonida omonatchilar jihatidan etarli ishonchli qaradi. Ushbu davlat ishlari sezilarli darajada bank sohasida bepul kapitalining oqimini kamayadi.

tizimini ishlab chiqish depozit sug'urta butun bank tizimiga ta'sir ega bo'lishi mo'ljallangan. investorlar muhim qismi o'z tejash yo'qotib 1998, voqealar so'ng, banklarda ishonch Rossiyada putur etkazdi etildi. Bu, balki, bank sektoridagi mavjud kapitalining oqimini salbiy ta'sir yo'q edi.

Bu soluvchi bir normativ-huquqiy bazani ishlab chiqish so'ralsa majburiy sug'urta konlarini. Rossiya moliya tizimi uchun birgalikda davlat bilan, bank hamjamiyati tomonidan amalga oshirilayotgan eng muhim dastur hisoblanadi. Bu qo'shma faoliyat natijasi - bank sohasida jismoniy shaxslarning ishonchini oshirish.

maqsadlari TEQ

to'g'ri Fiskal siyosatni amalga oshirish, biz majburiy depozit sug'urta tizimi tomonidan belgilangan maqsadlarga erishish mumkin:

• Banklarda ishonchini oshirish, shunday potensial investorlarni undaydi;
• Rossiya bank omonatchilar huquqlarini himoya qilish;
• bank sohasida fuqarolarning tejash jalb etish.

Bu gol hech bir ustuvor emasligi juda muhim ahamiyatga ega. Chunki bilanoq bank sektori maqsadlarga erishish bir smenada sifatida har doim o'sish investorlar uchun xatarlar sabab bo'ladi inqiroz ko'rinishlarini hujum boshlaydi. Barcha maqsadlarga erishish imkonini beradi bazasi, bank-moliya tizimining barqaror rivojlanish.

TEQ tamoyillari

asosiy tamoyillari Rossiyada qaysi depozit sug'urta tizimi ustiga, qonun Qonunning 3 mustahkamlangan.

ochilish va TEQ a'zolari bo'lishi talab etiladi shaxslar hisob ta'minlash uchun ma'qul bo'lgan Rossiya Federatsiyasi barcha banklar. depozit sug'urta tizimi lozim ishtirok Banklar:

• Muntazam ravishda bu yig'indidan iborat bo'lgan Fond to'ldirish ta'minlash, depozit sug'urta fondiga sug'urta mukofotlari o'chirurmiz. banklar qo'shgan hissasi tashqari, uning vazifalarini kech bajarish uchun jazo qo'llaniladi. jarima summalari ham jamg'armasi to'ldirish bir manbaidir.
• jamoat joylarida kabinalari axborot orqali, ITM sug'urta to'lovlarining miqdori ishtirok etish uchun o'z mushtariylariga xabar berish uchun.
• Qo'rg'oshin zamonaviy bank kredit majburiyatlarini reestrini.
• Qonunda nazarda tutilgan boshqa majburiyatlarni bajarish.

omonatchilar xatarini maksimal banklar mijozlariga o'z majburiyatlarini bajarish imkoniyatiga ega bo'lmagan hollarda kamaytirish lozim.

TEQ faoliyati shaffof bo'lishi kerak. Bu distributivi faoliyat haqida potentsial investorlar ma'lumotga kirishni anglatadi.

TEQ faoliyat tamoyillari bir necha

Bundan tashqari, yuqorida ball, biz qonun qo'shimcha me'yorlar olmoq mumkin:

• tizimida ishtirokchilari Rossiya Federatsiyasi juda moliyaviy barqaror banklar bo'lishi imkoniga ega;
• sug'urta foydalari cheklab qo'yadi;
• sug'urta to'lovlarining maksimal tezligini kuzatish kerak.

bag'rikenglik tamoyili moliyaviy kuchli banklar TEQ a'zolari faqat moliyaviy vaziyatga yuqori talablarini qondirish o'sha moliya muassasalari bo'lishi mumkin ishonch hosil qiladi. Shunday qilib, mavjud banklarning muntazam va puxta sharh Markaziy banki tomonidan shu maqsadda uchun amalga oshiriladi. sinov davomida oliy o'quv yurti aktivlar, rentabellik, boshqaruv darajasi, va yana likvidligini baholanadi. Bu "muammo" Banklar bartaraf va nodavlat moliya xavfini kamaytirish.

depozit sug'urta tizimi - cheklangan tovon qaytib mexanizmi. sug'urta hodisalari (bank tomonidan o'z majburiyatlarini buzganlik) bilan Qonunning 11, muvofiq investor hisob foizlar hisobga olgan holda ishlab chiqilgan bank barcha omonatlar 100% miqdorida to'lash uchun kutish mumkin.

pul depozitlari va foizlar Qaytish rubl amalga oshiriladi. xorijiy valyutadagi depozitlar sug'urta vaqtida banki Rossiya kursi aylantiriladi. mijoz bir necha banklarida hisob sharti, tovon har bir moliyaviy muassasa uchun alohida belgilanadi. bank bilan kredit shartnomasi mavjudligi kredit miqdori qoplash miqdorini kamaytirish uchun.

dunyoda depozitlar bo'yicha sug'urta to'lovlari 30 kun ichida amalga oshiriladi. Bu uzoq to'lov davri vahima olib kelishi va TEQ haqqoniyligini kamaytirish mumkin deb hisoblanadi.

depozit sug'urta tizimining ishtirokchilari

tayinlagan majburiyatlari baham TEQ quyidagi a'zolari qarab:

• Sug'urtalangan shaxs - tizim, ro'yxatdan o'tishingiz sanab depozit sug'urta tizimida banklar. TEQ a'zo bo'lishga to'g'ri Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan chiqarilgan uning litsenziya, pul omonatlarini ochish uchun aholining bo'sh pul mablag'larini jalb etish sharti bilan har bir bank mavjud. bankda ACB saytida depozit sug'urta tizimida Rossiya Federatsiyasida banki ishtirokida haqida ma'lumot oling.
• Oluvchi - omonatchilar, bank mijozlari sug'urta foyda da'vo qilish huquqiga ega.
• Sug'urtalovchi - TEQ, ya'ni depozit sug'urta agentligi (Defence) ishini nazorat uchun mas'ul bo'lgan organ.
• Kuzov, majburiyatlarini nazorat yuklansin Rossiya banki hisoblanadi.

Bundan tashqari, tizimda faol ishtirok etish, xususan, u TEQ ishlashini nazorat qilish uchun RF Hukumati emas oladi.

Depozit sug'urta agentligi

Defence depozit sug'urta tizimi ta'minlash muhim ahamiyat kasb etadi. Qonunning 15-qism 2-Agentlik vakolat ro'yxatini belgilaydi:

• buxgalteriya hisobi va bank tashkilotlari reestri;
• sug'urta mukofotlari, nazorat qilish va fondi xavfsizligini ta'minlash yig'ish;
• so'rovlarini va ularning qonuniy da'volarini bajarilishini buxgalteriya hisobi omonatchilar;
• bank qonun va javobgarlik choralarini qo'llash uchun talab buzganlik uchun Rossiya bankiga murojaat;
• mavjud fondini investitsiya;
• Qonunda nazarda tutilgan talablarga nisbatan banklarning nazorat qilish;
• hisoblash va banklar tomonidan majburiy ajratmalar to'lash mexanizmini aniqlash.

SHS a'zosi bo'lmagan hissasi

Qonunning 5-modda depozit sug'urta tizimi tashqari, ularning katta qismini qamrab olgan, deb belgilaydi:

• xorijda joylashgan Rossiya banklari filiallarida ochilgan hisob;
• depozitlari ma'lumot;
• IP hissasi, advokatlar, biznes yuritish maqsadida ochiq notariuslar;
• ishonch bilan bankka transfer konlari;
• elektron hisobvaraqlariga pul;
• ayrılmamış metall hisob.

Depozit sug'urta Qonunda nazarda tutilgan va maxsus shartnoma xulosa talab qilmaydi.

sug'urta holatlari

TCO omonatchilar uchun tovon to'lash, shu jumladan, bir necha holatlarni o'z ichiga oladi:

• moliyaviy faoliyatini amalga oshirish huquqini beruvchi bank litsenziyasi bekor;
• ayrim moliyaviy operatsiyalar ustidan cheklovlar Rossiya banki joriy etish.

Agentligi tomonidan qabul Ro'yxatdan o'tish bank TEQ dan shu jumladan, va faqat bog'liq barcha qarorlar.

omonatchilar huquqi

tijorat banklarining omonatchilari Qonun ostida huquqlarga ega:

• omonatlar bo'yicha sug'urta tovon olish;
• Defence omonatlar nisbatan o'z majburiyatlarini bank tomonidan bajarilmaganda hollarda haqida ma'lumot;
• Tashqi Bank ishtiroki haqida to'liq ma'lumot olish.

depozit sug'urta tizimi Qonunning 12-moddasiga muvofiq sug'urta to'lovlari amalga oshirilishini tartibga soladi. bank faoliyati to'xtatilishi haqida ma'lumot Defence veb-saytida "Rossiya banki Axborotnomasi" da chop etiladi. sug'urta kundan boshlab, va bankrotlik tartibi oxirigacha, kreditor o'z talablarini berish huquqiga, muvaqqat ma'muriyati yoki tugatuvchiga ham yozma ariza bor. Darhol u 3 kun davomida to'lovlarni amalga emas, balki kamida 14 kun sug'urta kundan boshlab. Deponent kompensatsiya miqdori iltimosiga naqd beriladi yoki belgilangan o'tkazilishi bank hisob.

Ijobiy va salbiy TEQ

banklardagi pul omonatlari xavfsizligini ta'minlash muammosi - mamlakat iqtisodiyotining asosiy ijobiy rivojlanish biri. Bu bank tizimiga bo'lgan ishonchni yo'qligi abadiy ularni yo'qotishdan qo'rqib investitsiya qilish emas, balki odamlarni hech kimga sir emas. Bu noxush omil va omonatchilar uchun kafolat berish uchun mo'ljallangan bir federal qonunni bartaraf etish.

depozit sug'urta tizimi - bu banklarda ishonchni oshirish tomon muhim qadam hisoblanadi. ITM muhim jihati bank depozit omonatchi mulkni emas, balki bank aniqlash hisoblanadi.

tamoyillari va o'z navbatida, normada Qonuni tayanadi, depozit sug'urta, agentligi maqsadlari ijrosini nazorat, tizim faoliyatini tartibga solish uchun. Bundan tashqari, Agentlik ning mustaqil ravishda moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish huquqiga egadirlar mustahkamlash maqsadida.

Depozit sug'urta - bir ovoz moliya tizimining muhim mexanizmi hisoblanadi. Bundan tashqari, banklar o'zlari ITM ishtirok manfaatdor. Bankning muvaffaqiyatli amaliyot beri bankrotlik bir ogohlantirishsiz mumkin emas, shuningdek, davlat mablag'lari hisobidan inqiroz davrida qo'llab-quvvatlash bilan uni taqdim.

Bugungi kunda, afsuski, Rossiya Federatsiyasi Perfect depozit sug'urta tizimi ko'rib bo'lmaydi. Bu yanada takomillashtirish talab etiladi. Mutaxassislar bu boshqarish qo'shimcha qoidalarning olish kerak deb:

• nazorat organi qaroriga qaramay individual banklari omonatlarini saqlashga imkon beruvchi sud qarorlari, bank faoliyatini to'xtatib qilish.
• shunday qilib, yakka tartibdagi tadbirkorlar, kichik huquqiy biznes, metall konlari va shu jumladan tomonidan "sug'urta" ob'ektlar ro'yxatini kengaytirish.
• maksimal mumkin qaytarish ham izchil o'sish. iqtisodiyotning o'sishi jihatidan, fuqarolarning turmush darajasini, albatta, ziyoda va depozitlar. Bunday sabab bo'lardi bir vaziyat, va, albatta omonatchilar ishonchini sabab bo'ladi bank omonatlari, davlat kafolatlari o'sishi.
• a'zo bankdan baholanadi hissalarini aniqlash tartibi. Bugun hissasi darajasini aniqlash uchun "yassi tezligini" ishlatiladi. Shu bilan bir vaqtda, barcha banklar depozitlari Shu foizini to'laydilar. Biroq, banklar, turli xavf darajasi beriladi, bu tizim adolatli emas.
• IIV rolini kuchaytirish banklarning to'lovga layoqatsizligiga oldini olish va qiyin moliyaviy vaziyatlardan chiqib uchun zarur qo'llab-quvvatlash bilan ta'minlash.

Shunday qilib, depozit sug'urta tizimi zarur o'zgartirishlar va takomillashtirishlarni qilish maqsadida keng qamrovli yondashuvni talab qiladi. Bundan tashqari, bu ish depozit sug'urta tizimining barcha ishtirokchilari tomonidan birgalikda amalga oshiriladi, deb shart.