Banklarning naqd va kredit operatsiyalari. Bank operatsiyalari turlari

Bank tijorat tashkiloti sifatida mijozlarga ko'plab moliyaviy xizmatlar ko'rsatishi mumkin, biroq ayni paytda ikkita asosiy turdagi operatsiyalar - pul va kreditlar bo'ladi. Bu va boshqalarning o'ziga xosligi nima? Kredit tashkilotining rivojlanish nuqtai nazaridan ikkala operatsiya turi nimani anglatishi mumkin?

Banklarda naqd operatsiyalarning o'ziga xosligi

Banklarning naqd operatsiyalari qanday? Bunga kredit-moliya tashkilotlari mijozlaridan naqd pul va boshqa qimmatbaho buyumlarni olish, shuningdek ularga yoki boshqa yuridik shaxslarga tegishli aktivlarni berishni kiritish odatiy holdir. Bank kassasi tez-tez muassasaning eng likvid aktivlaridan biri hisoblanadi, ammo u kam daromadli deb tasniflanadi. Mazkur bitimlarning asosiy maqsadi kredit muassasasining mijozlarga xizmat ko'rsatish tizimini tashkil etishdan iborat. Ushbu holatda mablag'lar aylanmasi, birinchi navbatda, Markaziy emissiya markazi maqomiga ega bo'lgan Markaziy bank tomonidan chiqarilgan nizomlar bilan tartibga solinadi.

Rossiya banklarining naqd operatsiyalari tegishli muassasalarning iqtisodiy faoliyatining muhim yo'nalishlaridan biri hisoblanadi. Mijozlar - jismoniy shaxslar, yuridik shaxslar pul mablag'larini jalb qilish, mavjud zaxiralarni ko'paytiradi, keyinchalik ular birinchi navbatda kreditlarni berish bilan bog'liq bo'lgan yuqori foyda olish uchun foydalanilishi mumkin - xususiy, korporativ. Bank naqd pul aylanmasida qo'shimcha daromad olishi mumkin, masalan, muayyan holatlarda pul mablag'larini chiqarish uchun komissiya olish (odatda, bu hisob-kitoblarning tushumlari va korxonalarning pul mablag'lari hisobiga amalga oshiriladi).

Banklarning naqd operatsiyalari quyidagi printsiplarga muvofiq amalga oshiriladi:

- mablag'larning aylanishi CBR tomonidan qabul qilingan standartlarga muvofiq amalga oshiriladi;

- naqd pul mablag'lari naqd pul mablag'lari hisobidan amalga oshiriladi;

- qoldiq chegaralarini belgilash qabul qilingan me'yorlarga muvofiq amalga oshiriladi.

Naqd operatsiyalarning maxsus turi mavjud - regulyator, Markaziy bank tomonidan amalga oshiriladi. Xususiyatlarini batafsil o'rganish foydali bo'ladi.

Rossiya Bankining kassa operatsiyalari

Shunday qilib, tijorat banklari nafaqat naqd bitimlarni amalga oshiradilar, balki kredit byurosi - Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ham. Ular shartnoma asosida xususiy muassasalarga xizmat ko'rsatish doirasida amalga oshiriladi. Ushbu operatsiyalar quyidagi imkoniyatlarni beradi:

Tijorat kredit muassasasi tomonidan naqd pul aylanmasini optimallashtirish;

- jismoniy yoki yuridik shaxslarning hisob raqamlariga operatsiyalarni amalga oshirishni ta'minlash;

- cheklanmagan talablar bo'yicha banklarga o'z mablag'larini o'z vaqtida o'tkazish.

Rossiya Federatsiyasining Markaziy bankining har bir vazifasi qarorini tartibga soluvchi qonunni rasmiy normalarga yoki mahalliy normalarga muvofiqlashtirishni nazarda tutadi. Kredit va moliya bozorida nazorat va nazorat funktsiyalarini amalga oshiruvchi bankning kassa operatsiyalari nimani nazarda tutganini ko'rib chiqib, biz tijorat tashkilotlari tomonidan amalga oshiriladigan bunday tartib-qoidalarni o'rganamiz.

Tijorat kredit tashkilotlarida naqd operatsiyalar

Xususiy banklar jismoniy yoki yuridik shaxslarga xizmat ko'rsatishga yo'naltirilgan pul operatsiyalarini amalga oshiradilar. Bunday holda regulyator tomonidan chiqarilgan normalar, CBR. Kredit-moliya sohasining tijorat segmentida amalga oshiriladigan banklarning asosiy faoliyat turlari quyidagilardan iborat:

- naqd pul olish;

- pul berish.

Birinchi guruh operatsiyalari institutning mijozi yoki sherigi naqd pul o'tkazilishini nazarda tutadi:

- kassaga;

- keyinchalik bankka pul o'tkazadigan kollektorlar;

- naqdsiz usulda naqd pul mablag'larini naqd pul o'tkazadigan hamkor tashkilotlar.

Aksariyat hollarda mablag'larni etkazib berish to'g'ridan-to'g'ri kredit va moliya institutining kassasida amalga oshiriladi. Agar naqd yuridik shaxs tomonidan talab qilingan bo'lsa, uning kelib tushishi pul mablag'larining maqsadli sarflanishini tasdiqlaydigan hujjatlarni tasdiqlash asosida amalga oshirilishi mumkin.

Kassir funktsiyalari

Naqd operatsiyalarni amalga oshiruvchi banklarda bu turdagi faoliyatga vakolatli bo'lgan mutaxassislar - kassirlar. Ular mijozlardan olinadigan summalarni to'g'ri hisoblash yoki aksincha, berish, ularni hisobga olish va zarur hujjatlarni tasdiqlash uchun javobgardir. Kassir, shuningdek, mablag'larni ishonchli saqlashni ta'minlaydi - masalan, xavfsiz. Tegishli profil mutaxassisining ishi ham qonun bilan qattiq tartibga solingan.

Naqd operatsiyalar bo'yicha cheklovlar

Rossiya qonunchiligida naqd to'lovlarni qo'llash bo'yicha bir qator cheklovlar mavjud. Shunday qilib, banklarning yuridik shaxslarga tegishli bo'lgan hisobvaraqlarida naqd pul kassa operatsiyalari faqat miqdordan qonuniy ravishda belgilangan chegaralar doirasida amalga oshirilishi mumkin. O'z navbatida, bu jismoniy shaxslarning hisobvaraqlarida, shuningdek, fuqarolar va tashkilotlar o'rtasidagi hisob-kitoblarda, bu naqd pul summalarini hisobga olmasdan, erkin tarzda amalga oshirilishi mumkin.

Naqd operatsiyalar uchun KNNdan foydalanish

Ko'rib chiqilayotgan operatsiyalarning eng muhim jihati KNN-lardan, ya'ni kassa apparatlaridan foydalanish hisoblanadi. Ko'p hollarda ushbu turdagi infratuzilma banklarda mablag'larni qabul qilish va chiqarish jarayonida majburiydir. Moliyaviy institutga jalb qilingan KNN, birinchi navbatda, ro'yxatga olinishi kerak va ikkinchidan, tranzaktsiyalarni to'g'ri hisoblashni ta'minlashi kerak. Shuni ta'kidlash joizki, KNP shuningdek, naqd pul naqdsiz mijozning plastik karta bilan to'lashi kerak bo'lgan holatlarda ham qo'llaniladi.

Banklar tomonidan ko'rib chiqilgan operatsiyalar kassa tartibi normalarini hisobga olgan holda amalga oshiriladi. Keling, ularning xususiyatlarini batafsil ko'rib chiqaylik.

Kalkulyatorda pul intizomi : uning o'ziga xosligi nima?

Kasbiy intizomni tashkil etuvchi me'yorlar:

- Regulator tomonidan nashr etilgan;

- investorlarning, menejerlarning manfaatlarini inobatga olgan holda, bank tomonidan ishlab chiqilgan - agar ular rasmiy manbalarda aks ettiriladigan qoidalarga zid bo'lmasa.

Ushbu normalar quyidagilarni belgilaydi:

Bank tomonidan naqd bitimlarni amalga oshirishning umumiy tartibi;

- naqd pulni saqlash, tashish qoidalari.

Tegishli standartlar juda qattiq qabul qilinadi. Kredit-moliya tashkilotlarida buxgalteriya operatsiyalari (xususiy va jamoatchilik bilan bog'liq banklar) kassa intizomi uchun zarur infratuzilma mavjud bo'lganda o'tkaziladi. Uning mavjudligi regulyator tomonidan kredit va moliya muassasasiga litsenziya berish mezonlarining biri hisoblanadi. Tegishli avtorizatsiya hujjatsiz bankning ishlash huquqi yo'q.

Litsenziya bilan kredit tashkilotiga ega bo'lishning qonuniyligini oldindan belgilab beruvchi ko'plab boshqa mezonlar mavjud. Ular orasida kassa intizomiga qat'iy rioya qilish, shuningdek, naqd operatsiyalarni tartibga soluvchi qonun qoidalarining qoidalari. Bu holda katta ahamiyatga ega, albatta, institutning iqtisodiy ko'rsatkichlari, lekin bank kapitalining boshqaruv sifati ko'p jihatdan kassa intizomiga rioya qilish darajasi bilan belgilanadi. Bu erda tashkilotda ishlayotgan mutaxassislarning malakasi, uning infratuzilmasi imkoniyatlari, boshqaruv tizimining samaradorligi muhim ahamiyatga ega.

Koson kassasi bank uchun ushbu tranzaktsiyalarni amalga oshirish uchun zarur bo'lgan infratuzilmaning asosiy elementidir. U odatda kredit va moliya tashkilotining miqyosi, uning taqdim etayotgan xizmatlar xususiyati bilan belgilanadigan bir nechta turlarda taqdim etiladi. Biz bank hisobvaraqlari ishining xususiyatlarini batafsil ko'rib chiqamiz.

Ishni tashkil etish xususiyatlari

Naqd pul aylanmasi bilan bog'liq banklarning asosiy hisob-kitob ishlari quyidagi asosiy turdagi kassa apparatlari bo'yicha amalga oshiriladi:

- daromad (mijozlar yoki sheriklardan pul oladilar);

- xarajatlar (ular bo'yicha naqd pul beriladi);

- o'zgarishi mumkin;

- pul mablag'larini qayta hisoblashni amalga oshirish.

Ushbu yoki boshqa naqd operatsiyalarni amalga oshirish faqat ichki to'lovlar asosida amalga oshirilishi mumkin. Ular bank xodimi tomonidan ko'pincha kassir tomonidan beriladi. Ushbu hujjatlar, shuningdek, foydalanilgan manba haqiqiyligini tasdiqlovchi boshqa elementlar bilan birga muhrlanishi mumkin. Ko'pincha banklarning hisob-kitob ishlari bitta oyna tamoyili bo'yicha amalga oshiriladi.

Ehtimol, zamonaviy banklarning ko'pchiligi o'z bankomatlariga ega bo'lib, ular orqali o'z mijozlariga avtomatik ravishda mablag'lar taqdim etiladi. Ushbu protsedura kredit va moliya institutining mijozlari bank tomonidan chiqarilgan plastik kartalarga ega bo'lishini nazarda tutadi.

Boshqa bank tomonidan berilgan kartochkalari bo'lgan fuqarolarga pul mablag'larini bankka berish mumkin. Bunday holda, tegishli tashkilot boshqa tashkilotlarning mijozlariga xizmat ko'rsatish uchun komissiya olish orqali qo'shimcha ravishda pul topishi mumkin. Ammo, ushbu operatsiyani faqat plastik karta sotib olish funktsiyasi bilan ATMni ta'minlaydigan bank tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan to'lov tizimlaridan birini qo'llash imkonini beradi.

Bankomatlar bilan bir qatorda kredit va moliya institutlari ham to'lov terminallarini faol ravishda ishlatishadi - o'z navbatida mijozlardan naqd pul olish va ularning hisoblariga kredit berish. Bankning keyingi iqtisodiy faoliyatining keyingi eng muhim guruhi kredit operatsiyalari hisoblanadi. Keling, ularning xususiyatlarini batafsil ko'rib chiqaylik.

Kreditlash operatsiyalarining o'ziga xos xususiyatlari

Banklarning kredit operatsiyalari, ularning nomidan kelib chiqqan holda izlanish oson, chunki ular tegishli muassasalar tomonidan berilgan kreditlar bilan bog'liq. Ular mijozlar bilan maxsus shartnomalarda qayd etilgan huquqiy munosabatlardir. Naqd operatsiyalarda bo'lgani kabi, xizmatlar ham jismoniy yoki yuridik shaxslarga berilishi mumkin. Ushbu shartnoma bankning qarz oluvchiga qancha miqdorda va qanday shartlarda - foiz va yetuklik nuqtai nazaridan belgilashini belgilaydi.

Kredit bitimlarining juda ko'p turlari mavjud. Ularning ma'lum bir segmentga taalluqliligi asosida ularni tasniflash mumkin. Shunday qilib, banklarning kredit operatsiyalari bozorlarga bog'liq bo'lishi mumkin:

- iste'mol krediti;

- ipoteka;

- korporativ kreditlar.

Ushbu segmentlarning har biri bankning kredit kelishuvlarini shakllantirishga maxsus yondashuvi bilan tavsiflanadi. Shunday qilib, iste'mol kreditini berish sohasida kreditlar nisbatan qisqa muddat davomida, yuqori foiz stavkalari bilan, lekin odatda, kafolatsiz mijozlarga beriladi. Ipotekalarda kreditlar, odatda, uzoq muddatli, odatda, foiz stavkasi va ko'p holatlarda - sotib olingan uy-joy shaklidagi ipoteka bilan beriladi. Korporativ kreditlar - ayniqsa yirik korxonalarga qarz berishda banklar va qarz oluvchilarning biznes miqyosiga, uning rentabelligiga, kredit tarixiga qarab individual shartnoma shartlarini aniqlash istagi bilan tavsiflanishi mumkin.

Kredit operatsiyalarini tasniflashning yana bir sharti - kredit shaklidir. Ular:

- Asosiy;

- qayta moliyalashtirish bo'yicha bitimlar bilan ifodalangan.

Asosiy kredit - yuridik munosabatlar bo'lib, uning ichida shaxs yoki tashkilot birinchi marta bank bilan shartnoma tuzadi yoki mavjud kreditlarni qaytarish bilan bog'liq bo'lmagan muammolarni hal qilish uchun olingan mablag'lardan foydalanadi. O'z navbatida, qayta moliyalash - kreditlash operatsiyasi bo'lib, u mavjud kreditlarni to'lash uchun shaxsga pul berish uchun kredit shartnomasi shaklida huquqiy munosabatdir.

Tijorat banklari va bank operatsiyalari, kassa ishlari bo'yicha bo'lgani kabi, CBR tomonidan tartibga solinadi. Davlatning asosiy moliya instituti bozoriga ta'sir ko'rsatishning asosiy vositalaridan biri asosiy ko'rsatkichdir. Ko'p jihatdan, tijorat tashkilotlari kredit operatsiyalari sohasida siyosatni amalga oshirishni belgilaydi. Keling, uning xususiyatlarini batafsil ko'rib chiqaylik.

Rossiya Markaziy bankining asosiy vositasi sifatida asosiy kurs

Rossiya Bankining juda ko'p operatsiyalari milliy miqyosda kredit bozoriga ta'sir qilishi mumkin, ammo iqtisodchilar CBR ning davlatning moliyaviy tizimiga ta'siri asosiy vositasi sifatida asosiy foizlarni belgilashni o'ylashadi. Uning qiymati qarz mablag'laridan foydalanish uchun Rossiya Federatsiyasiga xususiy moliya tashkilotlari tomonidan to'lanadigan kredit foizini belgilashi kerak. Bu ko'rsatkich, o'z navbatida, tijorat tuzilmasi o'z mijozlari bilan kredit bitimlari tuzish uchun qanday foizga ega bo'lishiga bevosita ta'sir qiladi.

CBRning asosiy kursi qanchalik past bo'lsa, odatda xususiy kredit bozorlari faol bo'ladi. Ayni paytda bu mablag'ning sezilarli pasayishi, odatda, qayta moliyalashtirishni faollashtiradi, chunki hozirgi kreditlarning egalari qayta qarz olish imkoniyatiga ega, ammo kamroq stavkalarda.

Odatda, Markaziy bank tomonidan davlat iqtisodiyotida muammoli vaziyat yuzaga kelgan taqdirda yuqori foiz stavkasi belgilanadi. O'z navbatida, makroiqtisodiy darajada ko'rsatkichlarni yaxshilash tegishli indikatorda pasayishning oldini olish mumkin. Buning natijasida jismoniy yoki yuridik shaxslardan kredit olish talabi ortishi mumkin. Ayrim shtatlarda asosiy tezligi minimal yoki hatto salbiy. Bu pul hokimiyatlarining imkon qadar iqtisodning kapitallashuv darajasini oshirish istagi bilan bog'liq.

Agar kredit bozori bir vaqtning o'zida susaytirilsa, bank rahbariyati mijozlarga kassa xizmatlarini rivojlantirish bilan bog'liq ishlarni faollashtirishi mumkin. Ushbu vazifani hal qilishda biz ko'rib chiqqan bank operatsiyalarining umumiy turlari ko'p hollarda bir-biriga bog'liqdir. Keling, ushbu jihatni batafsilroq ko'rib chiqaylik.

Banklarning pul va kredit operatsiyalari bilan o'zaro munosabatlari

Naqd pul aylanishi va kreditlarni berish banklarning foyda bo'yicha asosiy faoliyatidir. Ularni amalga oshirishning muntazamligi ularning ko'pincha bir vaqtning o'zida o'tkazilishini belgilaydi. Oddiy misol: bank mijozning kredit bo'yicha arizasini tasdiqlab, u bilan shartnoma imzolaydi va naqd pul olish uchun kassaga borishni so'raydi. Agar biror kishi kredit kartasini tuzsa, ehtimol uni qo'lida ushlab turishi mumkin, u ATMda naqd pulni naqd pulga berishni xohlaydi. Keyinchalik, shaxs kreditni qaytarib berish yoki shu maqsadda kartaga naqd pul qo'yish kerak bo'ladi.

Mijozlarga kreditlar bilan xizmat ko'rsatish uchun bank kassa operatsiyalari uchun foydalaniladigan infratuzilmani qo'llaydi, moliyaviy institutning biznes modelini diversifikatsiyalashda ijobiy rol o'ynashi mumkin. Agar bank kredit mahsulotlarini ilgari surishda qiyinchiliklarga duch kelsa, unda bevosita kassa xizmatlari bilan bog'liq faoliyatni rivojlantirish uchun imkoniyatlar mavjud.

Xulosa

pul va kredit - Shunday qilib, biz banklar asosiy moliyaviy operatsiyalar, qanday qaradi. etarlicha yuqori likvidli, balki juda foydali emas - birinchi. Bank pul operatsiyalari, birinchi navbatda, kredit komissiyalar zaryad tomonidan daromad. Bilvosita, ular tufayli shakllantirish uchun foyda qiyofasini aniqlash bank zahiralari, boshqa tadbirlarda ishtirok mumkin. Ikkinchi qadam - aksincha, ancha moliya institutlari, kapitallashuv darajasini oshirishga mumkin. kredit ajratdi bank, odatda yuqori etarli foyda olish uchun kutmoqda, lekin moliyaviy qiyinchiliklar tufayli mijoz kredit qaytishga qodir bo'lmaydi, deb mumkin.

operatsiyalar banklar ma'lum bir vaqtda ish modeli amalga oshirish nuqtai nazaridan ustuvor qilgan, kredit va moliya tashkiloti boshqarish belgilab beradi. Ushbu ma'lumotlarning aksariyatida Markaziy banki asosiy stavkasining hajmiga bog'liq. oliy u, odatda kam qizg'in kredit bozor va bank faol quti-ofis mijozlarga xizmat bilan bog'liq yo'nalishini rivojlantirish uchun mantiqiy.